«Личная финансовая безопасность: актуальные проблемы и пути их

решения»

Работа

посвящена

изучению

способов

предотвращения

хищения

средств с личных счетов граждан.

Актуальность

темы

заключается

в

том,

что

современных

условиях

реализации инновационной экономики в России в последние годы резко

возросла

роль

формирования

системы

финансовой

безопасности

на

всех

уровнях,

будь

то

макроэкономическая

безопасность,

безопасность

предприятий

различных

сфер

и

отраслей

деятельности,

или

финансовая

безопасность отдельно взятой личности. Финансовая безопасность личности

– обеспечение государством правовой и экономической защиты граждан, их

жизненных интересов, конституционных прав, качественный уровень жизни

не зависимо от угроз финансовой безопасности. Она является одним из

главных составляющих понятия личная безопасность, то есть защищенность

человека

от

факторов

опасности

на

уровне

его

личных

интересов

и

потребностей, имеющая множество разновидностей.

Финансовая безопасность личности зависит не только от выполнения

государством взятых на себя обязательств, но и от финансовых решений,

принимаемых

гражданином.

Обеспечение

высокого

уровня

финансовой

грамотности

позволит

поддержать

высокий

уровень

финансовой

безопасности

личности,

которая

напрямую

влияет

на

финансовую

безопасность всего государства.

Целью

наших

исследований

являлось

выявить

и

проанализировать

различные способы защиты от личных финансовых потерь.

Основное содержание работы.

Финансовая безопасность – это такое состояние финансовой системы,

при котором относительно устойчиво функционируют все ее элементы.

Финансовая безопасность личности, как и финансовая безопасность

государства,

подвержена

воздействию

угроз.

Примерами

угроз

являются:

усиление

социальной

и

имущественной

дифференциации

населения;

неравномерность

социально-экономического

развития

регионов,

что

порождает

социальную

напряженность

среди

разных

групп

населения;

бедность

и

нищета;

низкий

уровень

занятости;

безработица

среди

экономически

активного

населения;

криминализация

экономических

отношений.

Таким

образом,

в

первую

очередь

финансовая

безопасность

личности зависит от выполнения государством взятых на себя обязательств

по противодействию угрозам и поддержанию высокого уровня финансовой

безопасности личности в стране. Низкий уровень финансовой грамотности

населения может привести к принятию неверных финансовых решений, что

отрицательно повлияет не только на финансовую безопасность отдельного

гражданина,

но

и

всей

страны

в

целом.

Следовательно,

финансовая

безопасность

личности

зависит

не

только

от

выполнения

государством

взятых на себя обязательств, но и от решений принимаемых гражданами.

Наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых

нами ежедневно решений. Непродуманный выбор поставщика финансовых

услуг, невнимательное чтение условия договоров, отсутствие финансовой

дисциплины

и

-

как

следствие

-

неисполнение

своих

обязательств

и

неприятная финансовая ситуация.

Финансовое

мошенничество

—

совершение

противоправных

действий

в

сфере

денежного

обращения

путем

обмана,

злоупотребления

доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения.

Пластиковые

карточки

стали

привычным

способом

хранения

денег.

Казалось бы, финансы надежно защищены, ведь банковская карточка всегда

под рукой, а получить наличность или рассчитаться в магазине можно, только

зная пин-код. Однако не все так гладко. Мошенничество с банковскими

картами набирает обороты, поскольку мошенники каждый раз придумывают

новые

схемы

и

махинации,

целью

которых

является

снятие

денег

с

карточного

счета.

Для

того

чтобы

не

стать

жертвой

воров

и

защитить

собственные сбережения, нужно знать всевозможные методы кражи данных и

варианты защиты от них.

Самые распространённые способы мошенничества с банковскими

картами

Обмануть или взломать банковскую систему безопасности достаточно

сложно,

поэтому

преступники

стараются

любыми

способами

выманить

информацию о карте у самого держателя. Для достижения своей цели они

используют все доступные ресурсы — телефон, интернет-сайты, онлайн-

банк, мобильный банк и прочие каналы.

По телефону

Данный

вид

мошенничества

имеет

множество

вариаций,

которые

объединяет то, что владельцу карты звонят с незнакомого номера и под

любым предлогом просят сообщить её реквизиты. В большинстве случаев

злоумышленники используют следующие схемы:

Выигрыш

в

лотерею.

Преступник

представляется

менеджером

известной компании и сообщает, что клиент стал победителем розыгрыша.

Для получения вознаграждения необходимо срочно выслать реквизиты своей

банковской карты.

Звонок

из

службы

безопасности

банка.

Фальшивый

«сотрудник»

извещает клиента о том, что его карту пытались взломать и просит уточнить

данные для исправления ситуации.

Телефонные

мошенники

всегда

говорят

уверенно,

имеют

хорошо

поставленный

голос,

а

на

любой

вопрос

клиента

имеют

заранее

подготовленный ответ.

Через СМС

Эта

схема

имеет

много

общего

с

предыдущим

способом.

Разница

заключается

в

том,

что

ложная

информация

приходит

в

тексте

СМС-

сообщения. Рассылка осуществляется с незнакомого номера, но мошенники

подписываются известной компанией.

Распространённый

пример

подобных

фейковых

сообщений:

«Ваша

карта

заблокирована.

Перезвоните

по

номеру

+7926ХХХХХХХ.

Ваш

Сбербанк.»

Если

клиент

не

реагирует,

то

преступники

могут

прислать

повторное СМС с угрозой взыскания штрафа или комиссии. Перезвонившего

просят сообщить данные карты, провести манипуляции в банкомате или

интернет-банке.

Через мобильный банк

Услуга «Мобильный банк» позволяет совершать операции с помощью

СМС-команд.

Чтобы

перевести

средства

другому

клиенту,

достаточно

отправить сообщение на короткий номер банка с того телефона, который

привязан

к

карте.

Мошенники

используют

данную

опцию

в

следующих

случаях:

1. Телефон был утерян владельцем. До момента блокировки SIM-карты

любой человек может списать деньги с карточки с помощью СМС-команд,

перечень которых размещён на сайте любого банка.

2.Клиент

отказался

от

услуг

конкретного

сотового

оператора

и

не

отключил мобильный банк. В этом случае номер телефона попадёт в руки

нового абонента, который может оказаться мошенником и списывать деньги

посредством СМС-команд.

Благодаря

использованию

мобильного

банка

злоумышленник

также

легко вычислит, в какой организации владелец телефона открыл карту.

Мошенничество с переводом денег на карту

Схемы мошенничества с переводом денег на карту

Преступники

не

всегда

преследуют

цель

узнать

реквизиты

карты.

Самый простой способ незаконного обогащения — это убедить клиента в

том,

что

он

должен

перевести

деньги

самостоятельно.

Злоумышленники

предлагают приобрести товары по выгодной цене и требуют перечисления

аванса или всей суммы.

Некоторые

мошенники

выступают

в

роли

фиктивных

компаний,

которые предлагают удалённую работу в интернете с хорошим заработком.

Соискателю необходимо лишь подтвердить серьёзность своих намерений и

перевести определённую сумму на счёт или карту работодателя.

Распространённой

схемой

аферистов

также

является

«помощь

родным». Данный способ чаще всего применяется в отношении пожилых

людей, которым звонят и сообщают о том, что их близкие попали в беду.

Мошенники представляются сотрудниками правоохранительных органов или

медицинскими работниками. Они настоятельно требуют перевести деньги,

угрожая необратимыми последствиями для жизни и здоровья близких.

Через банкомат

В этом случае для хищения средств преступники используют такие

способы, как:

Скимминг. На банкомат устанавливается специальное оборудование,

которое представляет собой накладку на клавиатуру и скиммер (вставляется в

картоприёмник и позволяет считать данные магнитной полосы). С помощью

полученных

сведений

мошенники

изготавливают

дубликат

карточки

и

снимают с неё все средства.

Траппинг.

Относительно

новый

вид

мошенничества

с

банковскими

картами, который заключается в том, что преступники вставляют в картридер

кусок пластика с прорезью в центре. Клиент вводит карточку в банкомат, она

попадает

в

прорезь

и

остаётся

в

устройстве.

После

этого

подходит

злоумышленник,

якобы

тоже

побывавший

в

такой

ситуации,

и

советует

ввести

ПИН-код.

Когда

это

не

помогает,

клиент

уходит,

а

преступник

извлекает карточку с помощью заранее подготовленных инструментов.

Мошенники,

объединённые

в

организованные

преступные

группы,

действуют более масштабно и создают целые поддельные банкоматы.

Мошенничество на Авито

Данная процедура проводится следующим образом:

1.Мошенник

звонит

автору

объявления

о

продаже

чего-либо

и

представляется заинтересованным покупателем.

2.Продавец сообщает злоумышленнику номер своей карты для перевода

средств в счёт оплаты товара.

3.Фиктивный покупатель входит в интернет-банк по номеру карточки и

списывает деньги со всех счетов. Для доступа требуется одноразовый СМС-

пароль,

который

мошенник

с

помощью

различных

уловок

выманивает

у

продавца.

Последний этап может отличаться в зависимости от цели преступника.

Некоторые

хотят

узнать

конфиденциальные

реквизиты

карты,

другие

—

просят

провести

определённые

манипуляции

через

банкомат

якобы

для

подтверждения платежа. В банкомате клиент под руководством мошенника

подключает

к

своей

карте

посторонний

номер

телефона,

после

чего

злоумышленник получает доступ к личному кабинету и мобильному банку.

Махинации с банковскими картами через интернет

Такой

вид

мошенничества

называется

фишинг.

Аферисты

создают

поддельный сайт популярного интернет-магазина или онлайн-банка, который

внешне похож на оригинал, а его URL-адрес отличается от подлинного одним

символом. Для оплаты покупки или входа в систему пользователь вводит на

фиктивной странице конфиденциальные данные, которые попадают в руки

злоумышленников.

Ссылки на фишинговый сайт под видом акций и спецпредложений

мошенники

отправляют

клиентам

на

электронную

почту,

в

онлайн-

мессенджеры или социальные сети.

Кража банковской карты

Некоторые преступники не хотят использовать изощрённые способы

мошенничества,

а

предпочитают

просто

украсть

карточку.

Одни

злоумышленники делают это открыто, угрожая жизни и здоровью владельца,

другие — дежурят возле банкоматов и забирают потерянные карты.

В большинстве случаев устройство возвращает пластик с задержкой.

Клиент не дожидается и уходит или, получив наличные, вовсе забывает о

карте.

После

этого

мошенник

может

беспрепятственно

её

забрать

и

использовать в своих целях.

Помимо описанного выше, третьи лица воруют деньги с карт при

помощи вирусного программного обеспечения. Вредоносная программа под

видом полезного приложения устанавливается на компьютер, планшет или

смартфон клиента. Её основное предназначение — украсть данные карты или

перенаправить пользователя на фишинговый сайт.

Другой

популярный

вид

мошенничества

—

сговор

с

сотрудниками

банка или предприятий торговли. Кассир может зафиксировать данные карты

(например, провести её через скиммер) и передать их посторонним лицам.

Как мошенники снимают деньги с банковской карты?

Способ незаконного вывода средств с карты зависит от того, какой

информацией

завладел

злоумышленник.

Основные

варианты

получения

выгоды следующие:

1.Если

карта

считана

через

скиммер,

то

жулики

изготавливают

её

дубликат.

ПИН-код

вычисляется

благодаря

использованию

накладки

на

банкомат или скрытой камеры на устройстве.

2.Зная

только

номер

карточки,

преступники

проводят

процедуру

регистрации

в

онлайн-банке.

Остаётся

только

обманным

путём

узнать

у

владельца одноразовый пароль. После входа в систему аферисты переводят

на свои счета средства не только с карт, но и со всех вкладов клиента.

3.Если мошенник знает реквизиты карты (номер, срок действия и код

безопасности), то её можно использовать для оплаты в интернет-магазинах,

которые не требуют СМС-подтверждения (например, AliExpress — о том,

безопасно ли производить оплату на этой торговой площадке, можно узнать в

соответствующем материале).

Одним

из

способов

списания

средств

также

выступает

опция

«Мобильный банк».

Самые распространённые схемы мошенничества в 2019 году

В

связи

с

развитием

новых

технологий

меняются

и

виды

краж

с

банковских

карт.

В

2019

году

с

фактами

мошенничества

всё

чаще

сталкиваются владельцы пластика с опцией бесконтактных платежей.

Для проведения оплаты по такой карте достаточно приложить её к

терминалу. Ввод ПИН-кода не требуется если сумма не превышает 1 000

рублей. При этом количество расходных транзакций не ограничено.

Чтобы получить деньги, мошеннику даже не понадобится воровать

карту у клиента. Если в общественном транспорте поднести устройство к

сумке

или

карману

владельца,

то

средства

спишутся.

Для

этих

целей

мошенники

изготавливают

самодельные

переносные

считыватели

или

используют

банковские

терминалы,

оформленные

по

фиктивным

документам.

Также

в

текущем

году

злоумышленники

продолжают

активно

использовать

фишинг

в

социальных

сетях

и

онлайн-мессенджерах.

Наибольшую

выгоду

мошенникам

приносят

махинации

через

Авито,

с

помощью которых они получают доступ в онлайн-банк.

Куда обращаться в случае хищения средств?

После

выявления

факта

незаконного

списания

денег

с

карты

необходимо срочно её заблокировать и обратиться в ближайшее отделение

банка-эмитента. Дальнейшая процедура включает следующие этапы:

1.Клиент

пишет

заявление

о

несогласии

с

конкретной

расходной

операцией.

2.Банк проводит служебное расследование по факту хищения средств.

3.В установленные сроки (до 30 дней) владелец карточки уведомляется

о решении.

Банк может вернуть деньги только в том случае, если пользователь не

нарушал

правила

безопасности,

то

есть

добровольно

не

сообщал

конфиденциальную информацию третьим лицам.

Независимо

от

решения

эмитента,

владелец

карточки

имеет

право

обратиться

в

правоохранительные

органы

и

написать

заявление

о

краже

денег.

Правовая ответственность за мошенничество

Уголовный

кодекс

(статья

159.3)

признает

мошенничество

с

банковскими

картами

преступлением,

за

которое

виновные

несут

ответственность в соответствие с законодательством. Согласно кодексу за

содеянное

предусматривается

штраф,

арест,

исправительные

работы

или

ограничение

свободы.

Денежное

возмещение,

количество

часов

принудительных работ или время ареста напрямую зависят от похищенной

суммы,

совершалось

ли

злодеяние

самостоятельно

или

организованной

группой.

Как обезопасить собственные средства на банковской карте?

Чтобы

обезопасить

себя

от

действий

мошенников,

необходимо

придерживаться следующих рекомендаций:

- не сообщать конфиденциальные данные карты третьим лицам (срок,

CVV-код и ПИН-код);

- подключить услугу СМС-уведомлений для контроля за счётом;

-

ПИН-код

хранить

отдельно

от

карточки

и

прикрывать

рукой

клавиатуру банкомата или терминала в момент его ввода;

-

установить

расходные

лимиты

в

интернет-банке

или

мобильном

приложении;

-

никогда

никому

не

сообщать

код

из

СМС

для

подтверждения

операции,

которую

клиент

не

совершал

(сотрудники

банка

не

вправе

запрашивать данную информацию);

- немедленно блокировать карту в случае утраты, кражи или захвата её

банкоматом, а также при утере телефона с привязанным номером.

Ежедневно

злоумышленники

изобретают

новые

способы

хищения

средств с банковских карт, поэтому невозможно предугадать все сценарии

развития событий. Однако при соблюдении указанных элементарных мер

безопасности любой пользователь сможет предотвратить нанесение ущерба

от действий мошенников.

Инвестиции и ступени финансовой безопасности

Инвестиции – размещение капитала с целью получения прибыли.

Большое количество людей уверены в том, что необходимо делать

инвестиции на

тот

день,

когда

наступит

трудный

момент.

И

отложенная

сумма денег тогда сможет помочь человеку выйти из сложной ситуации.

Для многих, трудной ситуацией в жизни может стать неожиданное

увольнение с работы, болезнь или травма, которые могут лишить заработной

платы и еще потребовать дополнительных денег на восстановление, ведь

никто не знает заранее, цену операции ринопластики, стоимость которой

может быть велика для вас.

По

идее,

данное

утверждение

может

быть

правильным.

Однако,

отложенные

средства,

где

бы

они

ни

хранились

(в

доме,

банковской

организации и др.), можно в любой момент потерять. Чтобы обеспечить себя

уверенностью

за

устойчивость

безопасности

в

экономическом

плане,

необходимо сделать свою безопасность из разных уровней.

Если

вы

будете

хранить

свои

сбережения

дома,

то

существует

опасность кражи. Ведь никто от этого не застрахован. Дома можно хранить

лишь небольшие суммы, те деньги, которые нужны будут в течение полтора

или двух недель. Не осуществляя при этом покупок крупного размера и

одновременно

обеспечивать

себя

всем

необходимым.

Их

можно

будет

использовать, если кто-то заболеет, ведь в такие моменты ни у кого нет

времени идти в банки или банкоматы, для снятия необходимой суммы. Это

первая ступень финансовой безопасности.

Вторая ступень заключается в хранении отложенных средств в банке. В

Российской Федерации, законодательством гарантируется возврат депозитов

до семисот тысяч рублей, в случае, если банк обанкротится и входит в список

надежных организаций. Таким образом, хранение средств надежнее в банках.

Тем более начисленные проценты станут приятным сюрпризом.

Депозиты

в

банках

необходимо

создавать

«до

востребования».

Так

будет удобно быстро снять деньги в любую минуту, когда они нам будут

срочно

нужны.

Ведь

данная

сумма,

в

первую

очередь

является

для

нас

компенсацией от непредвиденных расходов. Так как мы не знаем, когда

может возникнуть трудная ситуация.

Имейте в виду еще один нюанс, оформите доверенность на депозит на

имя любого близкого вам человека. И, конечно же, дать ему знать, где и какой

размер денег там хранится, на какой срок вы положили отложенные деньги.

Если говорить о размере, то оптимальным будет организовать такой

размер денег, который даст вам возможность прожить не меньше полгода, при

этом уровень жизни и расходы не должны снижаться. Полгода – это такое

время, за которое человек сможет определиться с проблемами финансового

характера.

Если

вам

понадобятся

средства

из

отложенной

суммы

на

«черный

день», то не забудьте восполнить потраченную сумму, хотя бы на пятьдесят

процентов.

А

если

у

вас

повышается

уровень

жизни,

то

необходимо

увеличить и размер откладываемых средств.

Следующая ступень финансовой безопасности – это страхование вашей

недвижимости и жизни. Хотя данный рынок у нас в России, еще не развит до

нужного уровня, основные задачи все-таки выполняются и даже на хорошем

уровне.

Практическая часть. Анкетирование

В целях подтверждения или опровержения теоретических положений,

указанных выше, было проведено анкетирование, в котором участвовало 30

респондентов из числа студентов колледжа. Студентам были предложены

вопросы,

связанные

с

личной

финансовой

безопасностью

и

управлению

личным бюджетом. Анкетирование было анонимным, предлагалось только

указать возраст опрашиваемого респондента.

В результате проведённого исследования, были получены следующие

результаты.

Результаты.

1 вопрос. Как можно сделать использование банковской карты максимально

безопасным?



Никогда не сообщать третьим лицам PIN/CVV/CVC-2 коды, в том числе

и сотрудникам банка



Подключить

СМС-информирование,

чтобы

точно

знать,

когда

происходит операция по карте



Заблокировать карту при обнаружении её пропажи



Отправлять фотографию карты с двух сторон тем, кто хочет перевести

мне деньги



Сообщать посторонним лицам одноразовый пароль, который приходит

по СМС



Написать ПИН-код непосредственно на карте, чтобы не забыть его и

случайно не заблокировать карту

36,00%

41,00%

12,00%

7,00%

4,00%

Никогда не сообщать третьим

лицам PIN/CVV/CVC-2 код, в том

числе и сотрудникам банка

Подключить СМС-информиро-

вание, чтобы точно знать, когда

происходит операция по карте

Заблокировать карту при обна-

ружении её пропажи

Отправлять фотографию карты с

двух сторон тем, кто хочет

перевести мне деньги

Сообщать посторонним лицам

одноразовый пароль, который

приходит по СМС

Написать ПИН-код непосред-

ственно на карте, чтобы не забыть

его и случайно не заблокировать

карту

Итак, на вопрос «Как можно сделать использование банковской карты

максимально безопасным?» большинство опрошенных (41%) ответили, что

необходимо

подключить

к

своим

картам

смс-информирование,

а

так

же

никогда не сообщать третьим лицам PIN/CVV/CVC-2 коды, в том числе и

сотрудникам

банка.

Так

же

из

диаграммы

видно,

что

все

респонденты

никогда не будут сообщать посторонним лицам одноразовый пароль, который

приходит по СМС, что говорит о достаточной грамотности в данном вопросе.

2 вопрос. Как безопасней оплачивать товары через Интернет



С

помощью

своей

зарплатной

карты,

чтобы

з а р а б от ат ь

дополнительные бонусы



С помощью кредитной карты



С помощью специальной карты для покупок в Интернете

3 вопрос. Что не является финансовым мошенничеством?



Вам

сообщают,

что

вы

выиграли

приз

и

просят

вас

внести

регистрационный взнос за выигрыш



Центральный банк РФ сообщает вам, что ваша банковская карта

заблокирована



Сотрудник банка просит вас назвать PIN-код вашей банковской карты



При обращении вами в колл-центр банка, вас просят назвать кодовое

слово или паспортные данные



Все списанные ситуации являются мошенничеством

9,00%

10,00%

71,00%

10,00%

Вам сообщают, что вы выиграли приз

и просят вас внести регистрационный

взнос за выигрыш

Центральный банк РФ сообщает вам,

что ваша банковская карта заблоки-

рована

Сотрудник банка просит вас назвать

PIN-код вашей банковской карты

При обращении вами в колл-центр

банка, вас просят назвать кодовое

слово или паспортные данные

Все списанные ситуации являются

мошенничеством

На

следующий

вопрос

«Что,

по

мнению

наших

респондентов,

не

является финансовым мошенничеством?» большинство (71 %) ответили, что

именно при обращении в колл-центр банка, необходимо назвать кодовое

слово или паспортные данные, и это действительно верный ответ.

4 вопрос. Выберите из списка способы защиты от Интернет-мошенников



Никогда и никому не сообщать пароли



Сообщать пароли только сотрудникам банка



Никогда не делать копий файлов с секретной информацией



Не открывать сайты платежных систем по ссылке (например, в

письмах)



При поиске удаленной работы не реагировать на просьбы оплаты

каких-либо регистрационных взносов

5

вопрос.

Вы

вложили

средства

в

надежде

получить

высокую

доходность, но выяснили, что организация по всем признакам похожа

на финансовую пирамиду. Каковы ваши дальнейшие действия?



Максимально

быстро

заберу

все

вложенные

средства,

даже

ценой потери потенциального дохода



Рискну и оставлю все вложенные деньги



Внесу еще денег и приглашу знакомых для участия в надежде

поддержать устойчивость пирамиды

6

вопрос. Как называется вид мошенничества, который предлагает

установку специальных технических средств на банкомат, с помощью

которых преступники получают информацию о карте



Ливанская петля



Фишинг



Скимминг

7 вопрос. Укажите эффективные способы учета доходов и расходов



Держать все цифры в голове



Записывать на листочке



Завести специальную тетрадь



Использовать программу электронных таблиц (например, Excel)



Установить приложение на смартфоне

8 вопрос. В каких случаях вы считаете необходимым делать наличные

сбережения?



Личные сбережения делать не обязательно



Если

у

сбережений

есть

конкретная

цель

-

накопить

на

дорогостоящую покупку, отпуск и т.п



В случае благоприятной экономической ситуации



Если заработок непостоянный



Если доходы превышают расходы



Необходимо во всех случаях

41,00%

12,00%

12,00%

12,00%

23,00%

Личные сбережения делать не

обязательно

Если у сбережений есть конкрет-

ная цель - накопить на дорого-

стоящую покупку, отпуск и т.п

В случае благоприятной эконо-

мической ситуации

Если заработок непостоянный

Если доходы превышают расходы

Необходимо во всех случаях

И в заключении, посмотрим на диаграмму ответов на вопрос «В каких

случаях

вы

считаете

необходимым

делать

наличные

сбережения?»

большинство опрашиваемых (41%) ответили, что если у сбережений есть

конкретная цель - накопить на дорогостоящую покупку, отпуск и т.п. Однако,

необходимо всё-таки понимать, что сбережения необходимо делать во всех

случаях, и так ответили лишь 23% опрашиваемых.