О добровольном страховании вкладов физических лиц
Читая ежедневные сводки по банкам, видишь многочисленные отзывы (аннулирования) лицензий Банка России на осуществление банковских операций вновь обострили проблему сохранности сбережений граждан. Одним из решений данной проблемы может стать новый финансовый продукт, предусматривающий добровольное страхование вкладов физических лиц. Внедрение данного вида добровольного страхования способно укрепить финансовую устойчивость банковской и страховой систем, а также повысить уровень социальной защиты населения в условиях нестабильности российской экономики. Одной из наиболее заметных новаций последнего времени в банковском секторе российской экономики стало внедрение в практику обязательного страхования вкладов населения, осуществлённое в силу Федерального закона РФ от 23.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации «( далее-Закон ). Нетрудно заметить, что основой разработки Закона стала социальная направленность: защита прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе, стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему страны. Выполняя социальную функцию, обретая формы законопроектов, эта новация способствовала существенному росту активов и пассивов банковских организаций, что также выразилось в увеличении налогооблагаемой базы банковских институтов и физических лиц. Ещё один вывод, напрашивающийся по результатам анализа данного нововведения, состоит в том, что эффективность внедрения новых финансовых продуктов в значительной степени зависит от наличия в них социальной составляющей. Как представляется, путь к успеху в бизнесе пролегает именно через взаимодействие со значительной частью населения, удовлетворение его потребностей, предложение методов управления рисками, которые люди понимают и принимают, но серьёзно повлиять на их минимизацию не могут. Актуальность и значимость Закона неоспоримы, а отдельные недоработки и упущения являются продолжением его достоинств. Анализ Закона позволяет выделить основные небесспорные аспекты: - в системе страхования вкладов не задействованы страховые организации; - размер 100%-го возмещения не превышает 1,4 млн руб.; - прозрачность инвестиционной деятельности Агентства по страхованию вкладов (далее АСВ) сомнительна; - вкладчик не участвует в работе системы страхования вкладов (далее ССВ).
Среди основных спорных моментов, являющихся, заметим, базисом для разработки и внедрения нового финансового продукта, можно выделить то, что возмещение по вкладам в размере 100% распространяется на вклады в сумме (эквиваленте) до 1,4 млн руб. включительно (п.2 ст. 11 Закона). В случае превышения установленной Законом суммы возмещение производится исходя из достаточности конкурсной массы в соответствии с законодательными и нормативными процедурами. Населению остается единственный на сегодняшний день метод минимизации риска частичной утраты своих сбережений- диверсификация вкладов. Метод можно назвать оптимальным, поскольку значительная часть населения использует банковские вклады как инструмент накопления для будущих приобретений. На счетах граждан гипотетически, при наличии соответствующих страховых механизмов, могут находиться суммы, существенно превышающие 1,4 млн руб. Этот на первый взгляд, недостаток Закона является фундаментом для разработки и внедрения нового страхового продукта – добровольного страхования банковских вкладов (депозитов) граждан. Добровольное страхование вкладов может служить своеобразным функциональным дополнением к Закону при страховании банковских вкладов населения. Время для внедрения нового формата страхования пришло - вот уже много лет декларирование обязательного страхования вкладов. Выгоден предлагаемый страховой продукт и страховщикам: они получат существенный прирост страховых премий и существенно увеличат клиентскую базу. И банки, и страховые компании смогут за счёт внедрения добровольного страхования вкладов (депозитов) расширить свой розничный бизнес, суть которого -не столько в открытии новых или поддержке действующих точек обслуживания, сколько в новых финансовых услугах, разработанных и адаптированных под конкретные сегменты рынка. Главное достоинство этого продукта заключается в том, что в нём зримо присутствует социальная составляющая, а именно, защита от риска финансовых потерь граждан. Идея предлагаемой модели добровольного страхования вкладов состоит в том, что в целях привлечения дополнительных средств кредитная организация берёт на себя расходы по уплате страховой премии, материально подкрепляя, таким образом, защиту вкладчиков от риска финансовых потерь в случае неисполнения банком обязательств. Модель добровольного страхования вкладов (депозитов) граждан для рассмотрения можно представить в структурном виде, отражающем все наиболее значимые, как для банкиров так и для страховщиков, моменты. 1.Цели добровольного страхования вкладов (депозитов). - защита прав и законных интересов граждан; - укрепление доверия к банковской и страховой системам РФ; 2. Основные принципы функционирования: - добровольность – гражданин может отказаться от страхования всей или части суммы вклада, превышающей установленный Законом лимит. - минимизация риска финансовых потерь; - финансовая прозрачность – кредитная организация выдаёт полис страховой компании, в котором, по желанию вкладчика, может быть указана третья сторона как выгодоприобретатель; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, что сотрудничают с банком. 3. Объект страхования:
- вклады граждан от 1,4 млн. руб. в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок ( например, от 3 или 6 месяцев ).Фиксированный срок выбран не случайно, так как банковские структуры заинтересованы в первую очередь в долгосрочных пассивах, а страховая компания – в большем объёме страховых премий за ту же страховую услугу. 4. Предмет страхования: - предметом страхования могут выступать как имущественные интересы кредитора ( вкладчика ) банка или ответственность банка по договору. 5.Страховщик: - страховщиком выступает страховая компания или иная организация, соответствующая требованиям действующего законодательства. 6. Страхователь: - в Законе страхователем определён банк, а выгодоприобретателем – вкладчик ( его представитель или наследник ). В предлагаемой модели страхования может выступать банк ( при страховании ответственности по договору) либо гражданин ( при страховании имущества или предпринимательского риска ). 7. Выгодоприобретатель: - выгодоприобретателем в зависимости от выбранной схемы страхования может выступать вкладчик, выгодоприобретатель, обозначенный в договоре страхования, так и любое третье лицо в случае страхования « за счёт кого следует» ( п. 3 ст. 390 ГК РФ ). Подводя итог, можно сказать, что создание Системы страхования вкладов способствует развитию банковского сектора России и в целом банковских вкладов в, так как постепенно укрепляет доверие граждан к кредитным организациям, обеспечив при этом защищенность их денежных средств от банкротства кредитной организации и отзыва у нее лицензии. В будущей перспективе Система страхования банковских вкладов должна будет упрочнить финансовое положение самих банков, участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, несмотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации.